趁有才能 先置业安居

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【明报专讯】读者Jason本年43岁,为加拿大籍人士,5年前因工作须要来港,及后认识了太太Nancy,如今育有一位3岁儿子。近来Jason与太太决定在港定居,并盘算投资置业,因而来信讯问理财上的部署。

由于加拿大政府的医疗和退休福利都很好,因而Jason之前没有特别为本身部署相干事件,来港定居要重新部署;笔者会从医疗、退休、子女教诲和置业4个领域作出发起。

宜自行投保具垫底费医疗设计

Jason在会计师行任职合伙人,年薪约200万元;公司为他供应的医疗福利属于行政级别,包含1000万元人寿保证和高等半私人病房医疗设计,而设计亦可允许Jason在退休后,即65岁时以自付情势续保;外表看Jason不需为医疗作分外预备。但笔者发明,该设计由65岁到85岁的总保费高达150万元,因而发起Jason现阶段先自行投保具垫底费的高端医疗设计,待退休后摒弃公司的续保,并将本身投保的设计转回零垫底费。

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月供情势投资报答较佳

退休方面,Jason的抱负退休生涯使费为每个月10万元,假定通胀3%和享有20年的退休生涯,在Jason 65岁时要预备4600万元的资金;经盘算后,扣除强积金和其他资产,Jason尚欠2400万元;由于金额不少,用传统的银行储备要领并不可行。假如以银行年厘息1厘盘算,每个月须要储高达8万元;因而笔者发起挑选月供情势的投资相连设计,假定年报答为7厘,每个月储备金额大约为3.8万元。

后备教诲基金可应不时之需

在子女教诲方面,Jason盘算将囝囝送回加拿大升学,由于囝囝同时具有加拿大国籍,学费将会有赞助。但笔者发起可先预备一个后备教诲基金,每个月投放5000元于储备保险设计;假如设计有更改,比方转去英国或美国升学,这笔资金于15年后可结存至110万元,以用作不时之需。

物业宜以买代租

末了关于置业方面,Jason一家三口现租住西环一个约800方呎的单元,每个月房钱为4万元;如购置同范例单元,时价约1600万元;久远而言,笔者发起 Jason以买代租,由于就算房钱稳固,由如今一向租住到85岁,总房钱付出已凌驾2000万元。再者,到Jason退休时的租盘挑选亦相对较少,因业主取态平常都邑挑选比较年青或有工作才能的租客。

因而在Jason如今有才能付首期,而供楼的开支和房钱相若的情况下,如今置业是一个好的机遇,由于到退休时恰好还清一切按揭,到时候就能够有个稳固的安乐窝安享晚年了。

卓启雄

康宏理财效劳有限公司高等营业拓展总监

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